Altersvorsorge mit ETFs: Sicher fürs Alter vorsorgen

Die gesetzliche Rente reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten. Im Durchschnitt beträgt sie weniger als 50% des letzten Nettoeinkommens. Deshalb ist eine private Altersvorsorge unerlässlich. ETF-Anlagen für die Rente bieten hier eine attraktive Möglichkeit, um zusätzlich fürs Alter vorzusorgen.

ETFs (Exchange Traded Funds) sind kostengünstige Indexfonds, die bereits ab kleinen Beträgen bespart werden können. Durch regelmäßige Einzahlungen in breit gestreute ETFs lässt sich langfristig ein solides Finanzpolster für den Ruhestand aufbauen. Wie genau die Rentenvorsorge mit Indexfonds funktioniert und welche Renditechancen ETFs bieten, erfahren Sie in diesem Artikel.

Eine Rundum-Altersvorsorge basiert in Deutschland auf drei Säulen: der staatlichen Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und der privaten Vorsorge. Während die gesetzliche Rente und eventuelle Betriebsrenten die Basis bilden, kommt der privaten Altersvorsorge eine immer größere Bedeutung zu. Hier punkten ETFs mit attraktiven Renditechancen und flexiblen Anlagemöglichkeiten.

Warum private Altersvorsorge wichtig ist

Die private Altersvorsorge gewinnt in Deutschland zunehmend an Bedeutung. Aufgrund des demografischen Wandels und der damit verbundenen Herausforderungen für das gesetzliche Rentensystem wird es immer wichtiger, selbst für das Alter vorzusorgen. Denn die gesetzliche Rente allein wird in Zukunft oft nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.

Gesetzliche Rente reicht oft nicht aus

Das durchschnittliche Rentenniveau in Deutschland sinkt seit Jahren kontinuierlich. Lag es im Jahr 2000 noch bei etwa 53 Prozent des letzten Nettoeinkommens, so wird es bis 2030 voraussichtlich auf rund 44 Prozent fallen. Das bedeutet, dass die gesetzliche Rente in Zukunft weniger als die Hälfte des letzten Gehalts betragen wird. Um im Alter den gewohnten Lebensstandard halten zu können, ist daher eine zusätzliche private Altersvorsorge unerlässlich.

Demografischer Wandel und Rentenlücke

Der demografische Wandel stellt das deutsche Rentensystem vor große Herausforderungen. Immer weniger Beitragszahler müssen für immer mehr Rentner aufkommen. Gleichzeitig steigt die Lebenserwartung, sodass Rentner ihre Rente über einen längeren Zeitraum beziehen. Diese Entwicklung führt zu einer wachsenden Rentenlücke, die durch die private Altersvorsorge geschlossen werden muss.

Um die Rentenlücke zu schließen und den Lebensstandard im Alter zu sichern, ist eine frühzeitige und konsequente private Altersvorsorge unumgänglich. Dabei bieten sich verschiedene Möglichkeiten wie die betriebliche Altersvorsorge, private Rentenversicherungen oder auch die Investition in ETFs an. Entscheidend ist, dass man sich rechtzeitig mit dem Thema auseinandersetzt und einen individuellen Plan für die eigene Altersvorsorge entwickelt.

Grundlagen der Altersvorsorge mit ETFs

ETFs (Exchange Traded Funds) haben sich in den letzten Jahren zu einer beliebten Form der passiven Geldanlage entwickelt, die auch für die kostengünstige Altersvorsorge genutzt werden kann. Immer mehr Menschen entscheiden sich für einen ETF-Sparplan, um langfristig Vermögen aufzubauen und ihren Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.

Was sind ETFs und wie funktionieren sie?

ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die einen bestimmten Aktienindex wie den DAX oder MSCI World nachbilden. Sie ermöglichen Anlegern, mit einer einzigen Transaktion in eine Vielzahl von Unternehmen zu investieren und somit das Risiko zu streuen. ETFs werden passiv gemanagt, was bedeutet, dass sie keinen aktiven Fondsmanager benötigen und dadurch geringe Verwaltungskosten aufweisen.

Vorteile von ETFs gegenüber anderen Anlageformen

Im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds oder Einzelaktien bieten ETFs einige entscheidende Vorteile für die Altersvorsorge:

• Breite Diversifikation und Risikostreuung
• Niedrige Kosten durch passive Verwaltung (durchschnittliche TER von 0,3 %)
• Hohe Transparenz und Nachvollziehbarkeit der Investments
• Flexibilität durch börsentäglichen Handel
• Historisch betrachtet stabile und vorhersehbare Renditen über lange Zeiträume

Risiken von ETFs und wie man sie minimiert

Trotz ihrer Vorteile sind auch ETFs nicht frei von Risiken. Wie bei jeder Geldanlage besteht die Möglichkeit von Kursverlusten, insbesondere kurzfristig. Allerdings können Anleger durch einen langfristigen Anlagehorizont und regelmäßige Investitionen, beispielsweise durch einen ETF-Sparplan, die Risiken deutlich reduzieren. Zudem bietet die breite Streuung über verschiedene Märkte und Branchen hinweg einen natürlichen Schutz vor einzelnen Ausfällen.

Insgesamt bieten ETFs eine solide Basis für den Vermögensaufbau und die Altersvorsorge. Durch kostengünstige, breit gestreute Investitionen können Anleger langfristig attraktive Renditen erzielen und gleichzeitig die Risiken im Griff behalten.

Passende ETFs für die Altersvorsorge

Für den Vermögensaufbau und die private Altersvorsorge eignen sich ETFs hervorragend. Eine Indexfonds-Strategie ermöglicht es, von der langfristigen Entwicklung der globalen Aktienmärkte zu profitieren. Dabei sind vor allem breit gestreute ETFs auf Welt-Indizes wie den MSCI World oder MSCI All Country World interessant für ETF-Investments mit Fokus auf die Altersvorsorge.

Bei der Auswahl passender ETFs für die Altersvorsorge sollten einige Kriterien beachtet werden:

• Breite Streuung über verschiedene Länder, Branchen und Unternehmen
• Fokus auf Aktien-ETFs für langfristiges Wachstum
• Niedrige Kosten durch geringe Verwaltungsgebühren (TER)
• Physische Replikationsmethode für zusätzliche Sicherheit
• Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien durch nachhaltige ETFs

Empfehlenswerte ETFs für den Vermögensaufbau und die Altersvorsorge sind beispielsweise:

Durch die Kombination verschiedener ETFs lässt sich ein individuelles Portfolio zusammenstellen, das optimal auf die persönlichen Anlageziele und die Risikobereitschaft abgestimmt ist. Ein Baustein-Prinzip mit Basis-ETF, Satelliten-ETFs und Beimischung von nachhaltigen ETFs ermöglicht eine ausgewogene Struktur für die Altersvorsorge mit Indexfonds.

Weltweit diversifizieren mit MSCI World und MSCI All Country World

Für eine optimale Altersvorsorge mit ETFs ist eine breite Streuung des Anlagekapitals über verschiedene Länder und Branchen entscheidend. Genau das ermöglichen die beliebten Indizes MSCI World und MSCI All Country World (ACWI). Sie bieten Anlegern die Möglichkeit, mit nur einem Investment in eine Vielzahl von Unternehmen weltweit zu investieren und so ihr Risiko zu minimieren.

Breite Streuung über Länder und Branchen

Der MSCI World Index umfasst rund 1.465 Unternehmen aus 23 Industrieländern und repräsentiert damit etwa 85 Prozent des investierbaren Marktes in diesen Ländern. Die Top-3-Länder nach Gewichtung sind die USA (70,64 Prozent), Japan (6,06 Prozent) und Großbritannien (4 Prozent). Noch breiter aufgestellt ist der MSCI All Country World Index, der neben den Industrieländern auch 24 Schwellenländer abdeckt und insgesamt etwa 85 Prozent der globalen Marktkapitalisierung widerspiegelt.

Regelmäßige Anpassungen im Index

Die Zusammensetzung der MSCI-Indizes wird regelmäßig überprüft und angepasst, um Veränderungen in der Marktkapitalisierung und der Branchenzugehörigkeit der enthaltenen Unternehmen Rechnung zu tragen. So stellen die Indizes sicher, dass sie stets ein möglichst präzises Abbild des jeweiligen Marktsegments liefern. Für Anleger bedeutet dies, dass sie automatisch an den Chancen wachstumsstarker Unternehmen und Branchen partizipieren, ohne selbst aktiv werden zu müssen.

Geeignete ETFs auf den MSCI World und den MSCI ACWI sind beispielsweise der SPDR MSCI World (ISIN IE00BFY0GT14) und der iShares MSCI ACWI (ISIN IE00B6R52259). Mit diesen ETFs können Anleger einfach, kostengünstig und flexibel an der Wertentwicklung der globalen Aktienmärkte teilhaben und so ihre Altersvorsorge auf ein solides Fundament stellen.

ETF-Sparpläne als einfache Lösung

Für den Vermögensaufbau und die Altersvorsorge mit ETFs bieten sich Sparpläne als unkomplizierte und effektive Lösung an. Anleger können bereits mit kleinen Beträgen ab 50 Euro monatlich von den langfristigen Renditechancen an den Kapitalmärkten profitieren, ohne sich ständig selbst um die Investitionen kümmern zu müssen.

Automatisches Investieren in regelmäßigen Abständen

ETF-Sparpläne funktionieren nach einem einfachen Prinzip: In regelmäßigen Abständen, meist monatlich, wird ein festgelegter Betrag automatisch vom Girokonto abgebucht und in die gewählten ETFs investiert. Anleger müssen sich nach der Einrichtung des Sparplans um nichts mehr kümmern und können von den Vorteilen des automatischen Investierens profitieren:

• Diszipliniertes und emotionsfreies Investieren unabhängig von der Marktlage
• Flexible Anpassung der Sparrate an veränderte Lebenssituationen
• Möglichkeit zur Ausnutzung des Durchschnittskosteneffekts (Cost-Average-Effekt)

Kostenvorteile durch Durchschnittskosteneffekt

Der Durchschnittskosteneffekt ist einer der größten Vorteile von ETF-Sparplänen. Da zu einem festen Termin immer der gleiche Betrag investiert wird, erhalten Anleger in Zeiten fallender Kurse automatisch mehr Anteile für ihr Geld als in Zeiten steigender Kurse. Über einen längeren Zeitraum hinweg führt dies zu einem attraktiven durchschnittlichen Einstiegskurs und kann das Risiko eines schlechten Einstiegszeitpunkts deutlich verringern.

Die Tabelle zeigt eindrucksvoll, welches Vermögen sich über einen Zeitraum von 30 Jahren mit unterschiedlichen monatlichen Sparraten erreichen lässt. Durch die Nutzung kostengünstiger ETFs und den Durchschnittskosteneffekt können Anleger dabei ihre Rendite optimieren und ihre Altersvorsorge effektiv aufbauen.

Altersvorsorge mit ETFs: Sicher fürs Alter vorsorgen

ETFs bieten eine attraktive Möglichkeit, langfristig für das Alter vorzusorgen. Durch die breite Streuung der Investments und die Ausrichtung auf globale Indizes wie den MSCI World oder MSCI All Country World können Anleger von der Entwicklung der Weltwirtschaft profitieren. Gerade bei einem langen Anlagehorizont, wie er für die Altersvorsorge typisch ist, können ETFs ihre Stärken ausspielen.

Langfristiger Anlagehorizont minimiert Risiken

Einer der größten Vorteile von ETFs für die Altersvorsorge ist der lange Anlagezeitraum. Studien haben gezeigt, dass bei einem Anlagehorizont von mindestens 15 Jahren die Wahrscheinlichkeit für Verluste deutlich sinkt. Selbst nach Kurseinbrüchen an den Börsen haben sich die Märkte in der Vergangenheit immer wieder erholt. Laut Untersuchungen waren nach spätestens 13 Jahren alle Verluste wieder aufgeholt. Anleger brauchen also vor allem Geduld und einen langen Atem, um vorübergehende Schwankungen auszusitzen.

Historische Entwicklung von Welt-Indizes spricht für Erfolg

Die Geschichte zeigt, dass breite Aktienindizes auf lange Sicht eine attraktive Wertentwicklung bieten. Der MSCI World, der Unternehmen aus 23 Industrieländern abbildet, ist seit seiner Auflage 1988 im Schnitt um rund 8 Prozent pro Jahr gewachsen. Ähnlich sieht es beim MSCI All Country World Index aus, der zusätzlich Schwellenländer enthält. Über einen Zeitraum von 30 Jahren gleichen sich kurzfristige Schwankungen aus und die langfristige Rendite kommt zum Tragen.

Fazit: Wer bei der Altersvorsorge auf ETFs setzt und einen langen Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten mitbringt, kann gelassen auf die langfristige Entwicklung der Kapitalmärkte vertrauen. Historisch betrachtet haben sich Schwächephasen an den Börsen bisher immer als temporär erwiesen, während die Märkte insgesamt stetig zugelegt haben. ETF-Sparpläne kombinieren die Vorteile der Aktienanlage mit einem bequemen, planmäßigen Vermögensaufbau für den Ruhestand – und das zu vergleichsweise geringen Kosten. So kann ein Baustein der privaten Altersvorsorge geschaffen werden, der attraktive Renditechancen mit kalkulierbaren Risiken verbindet.

Keine Angst vor Kurseinbrüchen

Trotz gelegentlicher Kursrückgänge an den Börsen sind ETFs eine hervorragende Option für die langfristige Geldanlage. Gerade in unruhigen Marktphasen bieten sich oft attraktive Einstiegsmöglichkeiten, da Aktien dann günstiger zu erwerben sind. Zwar können die Kursschwankungen einzelner Unternehmen durchaus beunruhigend sein, doch mit einem breit diversifizierten ETF streuen Anleger ihr Risiko auf hunderte verschiedene Firmen.

Wer konsequent über viele Jahre hinweg in einen globalen ETF investiert, profitiert vom Zinseszinseffekt und kann so erhebliche Vermögensfortschritte erzielen. Langfristig erzielten ETFs in den vergangenen Jahren jährliche Renditen von rund 6%. Auch wenn zwischenzeitliche Kursrückgänge nicht ausbleiben, ist ein hektischer Verkauf von Aktien in der Krise meist kontraproduktiv und kann zu vermeidbaren Verlusten führen.

Experten wie der Finanztip-Chefredakteur raten deshalb zur Ruhe und empfehlen, ETF-Sparpläne auch in turbulenten Börsenphasen fortzuführen. Statt auf kurzfristige Kursbewegungen zu achten, sollten Anleger den langfristigen Anlagehorizont im Blick behalten. Die historische Entwicklung großer Welt-Indizes spricht für den nachhaltigen Erfolg dieser Strategie.

Wer also auf eine langfristige Geldanlage mit ETFs setzt und auch in schwierigen Marktphasen nicht die Nerven verliert, wird langfristig mit hoher Wahrscheinlichkeit belohnt. Vorübergehende Kursrückgänge sollten Anleger dabei als Chance begreifen, um günstig in den Markt einzusteigen oder bestehende Positionen aufzustocken. So lässt sich der Zinseszinseffekt optimal für den langfristigen Vermögensaufbau nutzen.

Flexibilität und Anpassungsfähigkeit von ETFs

ETF-Sparpläne zur Altersvorsorge bieten eine hohe Flexibilität und Anpassungsfähigkeit, die besonders für junge Menschen attraktiv sein kann. In einer sich schnell verändernden Welt ist es wichtig, auf unterschiedliche Lebenssituationen reagieren zu können, ohne dabei die langfristigen Sparziele aus den Augen zu verlieren.

Möglichkeit, auf veränderte Lebenssituationen zu reagieren

Junge Menschen stehen oft vor vielen Unbekannten im Leben – der zukünftige Beruf, der Wunsch nach Eigenheim oder Familiengründung. Mit einem flexiblen ETF-Sparplan zur Altersvorsorge können sie trotzdem frühzeitig mit dem Vermögensaufbau beginnen. Ändert sich die Lebenssituation, lässt sich die Anlagestrategie entsprechend anpassen, ohne dass die bereits erzielten Renditen verloren gehen.

Anpassung der Sparrate und Entnahmen möglich

Ein weiterer Vorteil der ETF-Vorsorge liegt in der Möglichkeit, die monatliche Sparrate flexibel anzupassen oder sogar zu pausieren, wenn das Geld vorübergehend für andere Ausgaben benötigt wird. Im Gegensatz zu starren Vorsorgeprodukten wie klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen bleiben Anleger mit ETF-Sparplänen jederzeit flexibel und können auf unvorhergesehene Ereignisse reagieren, ohne langfristige Nachteile befürchten zu müssen.

Zudem bieten ETF-Sparpläne die Option, das angesparte Vermögen bei Bedarf auch vor dem Renteneintritt teilweise oder vollständig zu entnehmen. So kann man beispielsweise eine Immobilie finanzieren oder eine Weltreise unternehmen, ohne auf die Altersvorsorge verzichten zu müssen. Die Flexibilität und Anpassungsfähigkeit von ETFs machen sie zu einem idealen Baustein für eine moderne, selbstbestimmte Altersvorsorge.

Renditepotenzial von ETFs

ETF-Investments bieten im Vergleich zu klassischen Sparformen wie Sparbüchern oder Tagesgeldkonten deutlich höhere Renditechancen. Während die Zinsen für Sparguthaben aktuell nahe Null liegen, können Anleger mit einem breit gestreuten ETF-Portfolio langfristig attraktive Renditen erzielen. Die kostengünstige Struktur von ETFs ermöglicht es Anlegern, auch mit kleineren Beträgen von den Wachstumschancen der globalen Kapitalmärkte zu profitieren.

Ein Blick auf die historische Performance zeigt das Renditepotenzial von ETFs: So hat beispielsweise der iShares Digitalisation ETF in den letzten drei Jahren knapp 10 Prozent Rendite pro Jahr erzielt. Der iShares Global Clean Energy ETF konnte sogar eine jährliche Rendite von über 15 Prozent verbuchen. Auch spezialisierte ETFs wie der Lyxor Robotics & AI ETF oder der WisdomTree Cloud Computing ETF, die schwerpunktmäßig in zukunftsträchtige Branchen investieren, bieten spannende Renditeperspektiven.

Wichtig ist jedoch, ETFs als langfristige Geldanlage zu betrachten. Nur wenn Anleger einen ausreichend langen Anlagehorizont von mindestens 10 bis 15 Jahren haben, können die Vorteile wie Risikodiversifikation und Kosteneffizienz voll zum Tragen kommen. Kurzfristige Schwankungen sollten dabei ausgesessen werden, um vom Zinseszinseffekt optimal zu profitieren. Je früher man mit dem ETF-Sparen beginnt und je länger man dabei bleibt, desto höher fällt am Ende üblicherweise die Rendite aus.

Natürlich gibt es keine Garantie für zukünftige Renditen, aber die Vergangenheit hat gezeigt, dass ETFs auf globale Aktienindizes wie den MSCI World über lange Zeiträume hinweg solide Erträge erwirtschaften konnten. Mit einem kostengünstigen, breit gestreuten ETF-Portfolio können auch Privatanleger an dieser Wertentwicklung partizipieren und so ihre Altersvorsorge auf ein stabiles Fundament stellen.

Beispielrechnungen für verschiedene Sparraten und Anlagezeiträume

Um das Potenzial der Altersvorsorge mit ETFs zu verdeutlichen, lohnt sich ein Blick auf konkrete Beispielrechnungen. Dabei spielen insbesondere die gewählten Sparraten und Anlagezeiträume eine entscheidende Rolle für die erreichbaren Renditeerwartungen.

Welches Vermögen ist bei unterschiedlichen Szenarien erreichbar?

Nehmen wir an, Sie investieren monatlich 200 Euro in einen global diversifizierten ETF-Sparplan wie den MSCI World. Bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7% würden Sie nach 20 Jahren ein beachtliches Vermögen von rund 114.000 Euro ansammeln. Verlängern Sie den Anlagezeitraum auf 25 Jahre, wächst die Summe dank des Zinseszinseffekts sogar auf circa 183.000 Euro an.

Doch selbst mit kleineren Sparraten lassen sich über lange Zeiträume attraktive Ergebnisse erzielen. So würden 100 Euro monatlich über 30 Jahre bei gleicher Renditeerwartung immerhin rund 136.000 Euro ergeben. Je früher Sie also mit dem Sparen beginnen und je länger Sie dabei bleiben, desto mehr profitieren Sie von den Chancen des Kapitalmarkts.

Natürlich handelt es sich hierbei um exemplarische Berechnungen, die von konstanten Sparraten und Renditen ausgehen. In der Realität können die tatsächlichen Ergebnisse je nach Marktentwicklung davon abweichen. Dennoch zeigen die Beispiele eindrucksvoll, welche Möglichkeiten ETF-Sparpläne für den langfristigen Vermögensaufbau bieten – als wichtiger Baustein einer zukunftssicheren Altersvorsorge.

Steuervorteile durch ETF-Altersvorsorge

Wer für das Alter vorsorgen möchte, hat verschiedene Möglichkeiten. Neben der gesetzlichen Rentenversicherung und privaten Rentenversicherungen bietet die Altersvorsorge mit ETFs interessante Möglichkeiten. Insbesondere die Kombination von ETFs mit staatlich geförderten Modellen wie der Riester-Rente oder der Rürup-Rente (Basisrente) kann Vorteile bringen. So lässt sich eine steueroptimierte Altersvorsorge gestalten, die gleichzeitig von den Chancen der Kapitalmärkte profitiert.

Vergleich von Riester- und Rürup-Rente mit ETF-Sparplänen

Die Riester-Rente und die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) sind zwei staatlich geförderte Modelle zur Altersvorsorge. Beide bieten Steuervorteile, unterscheiden sich aber in den Details. Hier ein Vergleich der wichtigsten Punkte für das Jahr 2024:

Insbesondere die Rürup-Rente (Basisrente) in Kombination mit ETFs bietet interessante Möglichkeiten. Durch die Steuervorteile lässt sich der Netto-Aufwand für die Altersvorsorge reduzieren. Ein Anleger, der beispielsweise 5.765 Euro pro Jahr in einen ETF-Sparplan innerhalb einer Rürup-Rente einzahlt, kann nach 20 Jahren ein Alterskapital von 334.300 Euro erwarten (unter der Annahme einer Rendite von 7%). Dank des Steuerspareffekts fällt der effektive Aufwand deutlich geringer aus – bei einem Steuersatz von 40% sind es effektiv nur 3.459 Euro jährlich.

Natürlich muss man bei der ETF-Rente auch die Risiken von Aktienanlagen berücksichtigen. Kursschwankungen können die Rendite beeinträchtigen. Langfristig haben sich die globalen Aktienmärkte in der Vergangenheit aber positiv entwickelt. Eine breite Streuung über viele Länder und Branchen, wie sie ETFs bieten, reduziert zudem das Risiko. Die Kombination von Steuervorteilen und Renditechancen der Kapitalmärkte macht die ETF-Altersvorsorge über eine Rürup-Rente zu einer interessanten Option für die langfristige Absicherung im Alter.

Nachhaltige ETFs für die Altersvorsorge

Wer bei der Altersvorsorge nicht nur auf Rendite, sondern auch auf Nachhaltigkeit Wert legt, findet in nachhaltigen ETFs eine attraktive Anlagemöglichkeit. Diese Indexfonds berücksichtigen bei der Auswahl der Unternehmen sogenannte ESG-Kriterien, die für Umwelt (Environment), Soziales (Social) und verantwortungsvolle Unternehmensführung (Governance) stehen.

Laut einer Analyse von Finanztip aus dem Juli 2024 können Anleger aus insgesamt 13 nachhaltigen ETFs wählen. Besonders empfehlenswert sind demnach zwei ETFs von UBS, die den nachhaltig ausgerichteten MSCI World SRI Index abbilden, sowie ein iShares ETF, der den Dow Jones Sustainability Index World Enlarged tracked und bestimmte Branchen ausschließt.

ESG-Kriterien bei der Auswahl von Indexfonds berücksichtigen

Nachhaltige ETFs schließen in der Regel kontroverse Branchen wie Waffen, Tabak oder fossile Brennstoffe aus und setzen stattdessen auf Unternehmen, die sich durch eine nachhaltige Wirtschaftsweise auszeichnen. Dabei können sowohl absolute als auch relative Ausschlusskriterien zum Einsatz kommen.

Ein Blick auf die Statistik zeigt, dass der Trend zu nachhaltigen Geldanlagen immer stärker wird: Während 2019 noch weniger als 20% der in ETFs und ETCs investierten Gelder in nachhaltige Produkte flossen, waren es 2021 bereits 51% und 2022 sogar 65%. Dieser Anstieg dürfte nicht zuletzt auf ein wachsendes Bewusstsein für Themen wie Klimawandel, faire Arbeitsbedingungen und Tierwohl zurückzuführen sein.

Dass sich nachhaltiges Investieren auch finanziell lohnen kann, belegt die Wertentwicklung des MSCI World SRI Index, der in den letzten Jahren eine höhere Rendite erzielte als der nicht-nachhaltige MSCI World Index. Zudem sind nachhaltige ETFs vergleichsweise kostengünstig, da die laufenden Verwaltungsgebühren (TER) niedriger ausfallen als bei aktiv gemanagten Fonds.

Wer langfristig in nachhaltige ETFs investiert und dabei auf eine breite Streuung achtet, kann somit nicht nur einen Beitrag zu einer besseren Welt leisten, sondern auch an den Chancen einer zukunftsorientierten Geldanlage partizipieren.

Tipps für den Einstieg in die ETF-Altersvorsorge

Wer in die ETF-Altersvorsorge einsteigen möchte, sollte einige wichtige Punkte beachten. Zunächst ist es ratsam, sich einen ausreichenden Notgroschen anzusparen, bevor man mit dem langfristigen Vermögensaufbau beginnt. Experten empfehlen hier etwa drei Monatsgehälter, die man schnell verfügbar auf einem Tagesgeldkonto parken kann. Aktuell lassen sich hier Zinsen von über 3% p.a. erzielen (Stand: 27.09.2023).

Auch bestehende Schulden sollten vor dem Start eines ETF-Sparplans getilgt werden, da die Schuldzinsen meist höher sind als die zu erwartenden Renditen. Ist die finanzielle Basis geschaffen, gilt es, den passenden Anlagehorizont festzulegen. Für die Altersvorsorge mit ETFs sollte man mindestens 15, besser 25 Jahre und mehr einplanen.

Die Wahl der monatlichen Sparrate hängt von den individuellen Möglichkeiten ab. Schon ab 25 Euro monatlich kann man mit dem Sparen beginnen. Eine Beispielrechnung zeigt das Potenzial: Wer über 30 Jahre hinweg 300 Euro pro Monat in einen globalen Aktien-ETF wie den MSCI World investiert (angenommene Rendite 5% p.a. nach Kosten), kann ein Vermögen von rund 230.000 Euro aufbauen.

Bei der Auswahl der ETFs sollte man auf eine breite Diversifikation achten, um das Risiko zu streuen. Wichtig sind zudem geringe Kosten, denn diese schmälern auf Dauer die Rendite. So liegt die Gesamtkostenquote (TER) günstiger MSCI World-ETFs bei nur 0,2% p.a., während aktiv gemanagte Fonds oft 1,5% und mehr kosten (Quelle: justETF Research, Morningstar; Stand: 2021).

Zu beachten ist, dass ETF-Sparpläne im Gegensatz zu geförderten Produkten wie der Riester- oder Rürup-Rente keine staatlichen Zulagen erhalten. Dennoch können sie aufgrund der oft besseren Renditeaussichten, geringeren Kosten und höheren Flexibilität für viele Anleger die attraktivere Option sein, gerade wenn keine Kinder vorhanden sind, die bei der Riester-Rente zu Extra-Zulagen führen würden.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Einrichtung eines ETF-Sparplans

Um mit der Altersvorsorge durch ETFs zu beginnen, ist es wichtig, einen passenden Broker oder eine Fondsgesellschaft auszuwählen und einen ETF-Sparplan einzurichten. Dieser Prozess ist unkompliziert und kann in wenigen Schritten erfolgen.

Auswahl des passenden Brokers oder der Fondsgesellschaft

Bei der Wahl des Brokers oder der Fondsgesellschaft sollten Sie auf verschiedene Faktoren achten. Ein wichtiger Aspekt sind die Kosten für den ETF-Sparplan. Viele Anbieter bieten mittlerweile kostenlose Sparpläne an, bei denen keine zusätzlichen Gebühren anfallen. Achten Sie auch auf die Auswahl der ETFs, die im Sparplan bespart werden können. Broker wie Trade Republic beispielsweise bieten über 300 verschiedene ETFs zur Auswahl.

Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Anbieter, um den für Sie passenden Broker oder die geeignete Fondsgesellschaft zu finden. Berücksichtigen Sie dabei auch die Mindestanlagesumme pro ETF, die je nach Anbieter variieren kann:

Festlegung der Sparrate und des Anlagezeitraums

Nachdem Sie einen Anbieter gewählt haben, können Sie mit der Einrichtung Ihres ETF-Sparplans beginnen. Legen Sie zunächst die Sparrate fest, die Sie regelmäßig investieren möchten. Die monatliche Rate ist bei Anlegern am beliebtesten und lag im August 2020 durchschnittlich bei etwas über 170 €. Beachten Sie, dass die meisten Broker eine Mindestsparrate von 25 € pro ETF verlangen. Wenn Sie also beispielsweise vier ETFs gleichzeitig besparen möchten, sollte Ihre Gesamtsparrate mindestens 100 € betragen.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist der Anlagezeitraum. ETF-Sparpläne sind als langfristiges Investment gedacht und eignen sich hervorragend für die Altersvorsorge. Je länger der Zeitraum, desto höher ist in der Regel die zu erwartende Rendite. Viele Broker bieten zudem die Möglichkeit einer Dynamisierung der Sparrate an, bei der die Sparrate jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöht wird.

Abschließend wählen Sie die ETFs aus, die Sie besparen möchten, und legen fest, in welchem Intervall (monatlich, zweimonatlich oder quartalsweise) die Sparrate vom Verrechnungskonto abgebucht werden soll. Nach erfolgreicher Einrichtung läuft Ihr ETF-Sparplan vollautomatisch und investiert regelmäßig in Ihre Altersvorsorge.

Fazit

Eine rechtzeitige und kluge ETF-Altersvorsorge ist der Schlüssel zur finanziellen Freiheit im Alter. Das aktuelle Rentenniveau von nur 47,3 % (Stand Januar 2022) macht deutlich, dass die gesetzliche Rente allein oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Besonders Frauen sind aufgrund von Teilzeitarbeit, Gehaltsunterschieden und höherer Lebenserwartung gefährdet, eine geringere Rente zu erhalten.

ETF-Sparpläne bieten eine attraktive Möglichkeit, diese Rentenlücke zu schließen. Bereits ab einer monatlichen Sparrate von 25 Euro kann man in breit gestreute ETFs investieren und von den Vorteilen wie automatischer Risikoverteilung, niedrigen Gebühren und Flexibilität profitieren. Durch die Abbildung von Indexentwicklungen ermöglichen ETFs eine breite Diversifikation über verschiedene Länder, Branchen und Anlageklassen.

Mit einem langfristigen Anlagehorizont lassen sich Kursschwankungen aussitzen und der Zinseszinseffekt optimal nutzen. So kann über die Jahre ein solides Polster für die finanzielle Unabhängigkeit im Alter aufgebaut werden. Es lohnt sich, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen, die individuelle Rentenlücke zu ermitteln und die persönliche Sparrate entsprechend anzupassen. Durch die Wahl passender ETFs wie den MSCI World oder nachhaltige Indexfonds können Anleger ihre Altersvorsorge optimal gestalten und die Chancen der globalen Kapitalmärkte nutzen.

Insgesamt bietet die ETF-Altersvorsorge eine vielversprechende Strategie, um den Ruhestand finanziell abzusichern und sich schon heute auf die finanzielle Freiheit von morgen vorzubereiten. Mit der richtigen Planung, Disziplin und einem langen Atem können Sparer die Rentenlücke schließen und ihren Lebensstandard auch im Alter genießen.